대출 종류와 원금 상환 그리고 적용 금리

 

 최근에 집값이 폭락하면서 대출을 받아서 집을 장만하셨던 분들에게는 부담이 될 수밖에 없다.

 대출에 대해서 알고 있어야 대출을 상환하는데 도움이 될 것이다.  

 

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 1. 담보대출과 신용대출

 

 내가 가진 자본을 가지고 돈을 빌리는 방법은 여러 가지가 있으나 대출인 레버리지가 보편적으로 사용되며 그중에서 가장 일반적인 대출은 담보대출과 신용대출이다.

 

 ㄱ) 담보대출

 

 담보대출은 대출을 신청할 때 은행에 토지, 건물 등과 같은 부동산 또는 예금 등의 동산을 담보로 제공하는 대출을 의미한다.

 

 은행마다 담보로 취득할 수 있는 대상과 종류가 정해져 있으며, 부동산 담보는 주택, 상가, 토지이며, 동산 담보는 보증서, 예금 등이다.

 

 담보를 통해서 대출을 받기 때문에 대출금리와 대출한도는 낮으나 대출절차가 복잡하고 중도상환 수수료가 높다는 단점이 있다.

 

 ㄴ) 신용대출

 

 신용대출은 별도의 담보 없이 신청자의 신용만으로 받을 수 있는 대출로서, 개인의 신용등급, 소득, 직장에서 재직 현황 등 객관적으로 증빙할 수 있는 서류를 토대로 신용대출 가능 여부, 대출 가능 금리 그리고 대출금리가 정해진다.

 

 대출금리와 대출한도가 높은 반면 대출절차와 중도상환 수수료는 낮다는 장점이 있다.

 

 

 2. 대출기간과 대출 만기연장

 

 대출기간은 보통 1년을 기준으로 결정되며, 대출기간이 종료되는 시점에 모두 대출을 상환하거나, 연장을 해야 한다.

 

 대출 만기 연장은 대출기간을 연장하는 것으로 대출 만기 1개월 전에 은행에서 전화나 우편으로 연기 여부에 대해 채무자의 의사를 확인하는 것이 보통이다.

 

 이때 무조건 연장 가능한 것이 아니라 대출 이자 연체 기록, 신용 상태, 직장 소득 변동 여부 등을 심사한 뒤에 이상이 없을 경우에 가능하다.

 

 급여 계좌 이체, 신용카드 실적, 은행 거래 내역, 소득의 증가는 기존보다 금리를 낮게 조정하여 연기할 수 있다.

 

 

 3. 중도상환 해약금

 

 중도상환 해약금은 1년을 기준으로 대출을 받았는데 미리 원금을 상환하게 되면 은행에서는 약간의 손해를 감수해야 하기 때문에 은행에 내야 하는 수수료이다.

 

 만약에 정기 예금을 1년간 동안 가입하였는데 도중에 해약한다면 보통예금으로 이자를 지급받아야 하는 경우와 같다.

 

 중도상환으로 원금 일부를 갚아서 그 금액만큼 이자가 줄어든다면 중도 상환하는 것이 유리한 경우도 있다.

 

 

 4. 변동금리와 고정금리

 

 ㄱ) 변동금리

 

 변동금리 대출은 대출기간 중 금리가 변동되는 것으로서 변동금리는 기준금리와 가산금리로 구성되는데, 기준금리가 변동될 때 대출금리에 영향을 많이 받는다.

 

 가산금리는 대출상품마다 정해진 범위가 있고 대출 신청자의 신용등급이나 은행거래 실적에 따라 감면되거나 가산되어 최종 결정된다.

 

 따라서 대출상품을 계약할 경우에는 대출약정서에서 기준금리와 가산금리에 대해서 반드시 확인해야 한다.

 

 ㄴ) 고정금리

 

  고정금리는 대출 기간 중 금리가 변경되지 않기 때문에 향후 금리가 상승할 것이라고 예측된다면 대출이자가 안정적인 고정금리 대출이 유리하다.

 

 

 5. 이자 연체와 원금 연체

 

 ㄱ) 이자 연체

 

 이자 연체는 이자 지급일에 이자가 정상적으로 지급되지 않는 경우를 말하며, 이자연 체액은 연체금액 x 연체이율로 계산되는데, 연체 이자보다도 일정기간 이상 연체가 발생하게 되면 신용기관에 일괄적으로 통보가 되기 때문에 신용이 하락할 수 있다.

 

 신용이 하락하면 원금을 상환해야 하는 경우가 발생하기 때문에 유의해야 한다.

 

 ㄴ) 원금연체

 

 원금연체는 이자 연체가 일정기간 이상 지속되거나 대출 만기가 지났는데도 원금이 분할 상환되지 않는 경우로서 원금연체가 되면 대출 잔액 전체에 대해 연체이율이 적용되어 이자가 순식간에 불어 날 수 있다.

 

 . 만기 일시상환, 원금균등상환, 원리금 균등상환

 

 원금을 상환하는 방법에 따라서 3가지로 나누어질 수 있다.

 

 만기일 시 상환은 대출 만기가 되는 시점에 원금을 상환하는 방법이다.

 원금분할상환은 대출기간 중에 원금을 동일하게 나누어서 상환하는 방법이다.

 원리금 분할상환은 대출기간 중 원금 + 이자를 동일하게 나누어서 상환하는 방법이다.

 

 주택담보대출의 상환방식은 크게 원금분할상환과 원리금 분할상환으로 나뉘는데, 주택담보대출은 10년 이상 장기를 쓰는 경우가 많다.

 

 일부 금액을 중도 상환할 경우에는 원금분할과 원리금 분할의 이자 차액이 줄어들고 원리금 분할상환은 대출 초기에는 부담하는 금액이 원금분할보다 적고 매월 납입하는 금액이 일정하게 정해져 있어서 자금 관리 측면에서는 유리할 수 있다.

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 대출을 받는 것이 좋은 것은 아니다. 하지만, 대출을 받는다면 대출 종류와 원금상환 그리고 적용 금리에 대한 기본 조건을 정확하게 이해해서 자신에게 유리한 방법으로 대출을 상환해야 한다.